اگر به دنبال دریافت وام هستید، حتما کلمه اعتبار سنجی به گوشتان خورده است. اعتبار سنجی ازجمله مراحل دریافت وام بشمار میرود که باید قبل از اقدام به درخواست وام انجام شود. در ادامه این مقاله با همراه باشید تا با مفهوم اعتبار سنجی و مراحلی که برای دریافت اعتبار سنجی بانکی باید طی کنید آشنا شویم.
اعتبار سنجی چیست؟
در فرآیند اعتبار سنجی، اعتبار مالی و میزان توانایی مدیریت دارایی های فرد متقاضی جهت دریافت وام فوری و دیگر خدمات مالی مورد بررسی قرار می گیرد. اعتبار سنجی باید قبل از درخواست دریافت تسهیلات مالی انجام شود و پس از آن، دیگر مراحل دریافت وام انجام خواهد شد.
جهت دریافت وام و گرفتن رتبه اعتبار سنجی، باید به سامانه اعتبار سنجی ایران به آدرس ics24.ir مراجعه کنید. این اعتبار سنجی که زیر نظر بانک مرکزی بوده با وارد کردن کد ملی حقیقی و شناسه ملی اشخاص حقوقی بررسی میشود.
رتبه اعتبار سنجی
رتبه اعتبار سنجی از 0 تا 900 برآورد میشود و هر چه اعتبار متقاضی بیشتر باشد این رتبه بیشتر خواهد بود.
شاخص های اعتبار سنجی
اما شاخص های اعتبار سنجی چیست؟ رتبه بندی اعتبار سنجی مالی توسط بانک ها و موسسات مالی چطور بررسی میشود؟ در ادامه به برخی از شاخص های اعتبار سنجی مالی پرداخته ایم:
- رفتار متقاضی در بازپرداخت اقساط: باز پرداخت به موقع اقساط ازجمله مهم ترین عامل در رتبه بندی اعتبار سنجی بشمار میرود. تاخیر و یا عدم تاخیر در این امر تاثیر مستقیمی بر گرید اعتبار سنجی دارد.
- بدهی های جاری: متقاضیانی که دارای بدهی های جاری به بانک و یا موسسه مالی هستند، بالطبع نمره کمتری خواهند گرفت.
- تنوع تسهیلات: تنوع بالای تسهیلات متقاضی اعم از وام قرض الحسنه، ضمانت نامه و… سبب افزایش گرید اعتبار سنجی خواهد شد.
- توانایی مسجل شده در بازپرداخت: در این بخش، متقاضیانی که سابقه بازپرداخت به موقع وام با مبلغ بالاتر، داشته باشند، امتیاز بیشتری نیز خواهند گرفت و بالعکس؛ این بخش بستگی به خوش قول بودن در بازپرداخت و مبلغ وام دارد.
ارتقا رتبه اعتبار سنجی
نحوه افزایش اعتبار سنجی ازجمله چالش هایی است که متقاضیان با آن مواجه هستند؛ در ادامه به برخی از نکات تاثیر گذار در ارتقا رتبه اعتبار سنجی پرداخته ایم:
- به صورت همزمان نسبت به دریافت تسهیلات از بانک های متفاوت اقدام نکنید.
- در پرداخت به موقع اقساط متعهد باشید تا در سیستم فرد بد حساب شناخته نشوید.
- از حساب های قدیمی خود استفاده کنید چرا که عمر حساب های اعتباری ازجمله فاکتور های تاثیر گذار در بهبود نمره اعتباری بشمار میرود. سعی کنید از باز کردن حساب های جدید خودداری نمائید تا عمر حساب شما کاهش نیابد.
- اگر ضامن فرد دیگری هستید، از توان بازپرداخت او اطمینان حاصل نمائید، چراکه توان بازپرداخت او تاثیر بسزایی در رتبه بندی اعتبار سنجی شما خواهد داشت.
هدف گرید اعتبار سنجی
همانطور که گفته شد در اعتبار سنجی، اعتبار مالی متقاضیان مورد بررسی قرار می گیرد و هدف اصلی اعتبار سنجی بررسی عملکرد مالی فرد متقاضی بوده که در نتیجه نشان دهنده خوش حسابی و یا بد حسابی فرد متقاضی میباشد. در این شرایط بانک و یا موسسات مالی میتوانند نسبت به ارائه وام و تسهیلات مالی اقدام نمایند. همچنین رتبه اعتبار سنجی تاثیر مستقیمی روی میزان تسهیلات و دوره بازپرداخت وام دارد.
کاربرد اعتبار سنجی
اعتبار سنجی علاوه بر دریافت وام و تسهیلات از بانک ها و موسسات مالی، در موارد دیگری نیز کاربرد دارد که بطور خلاصه میتوان به موارد زیر اشاره کرد:
- شرکت های بیمه
- شرکت های لیزینگ
- ضمانت
- خرید های اقساطی
- معاملات ملکی
با اعتبار سنجی بانکی میتوانید در وقت خود صرفه جویی کنید چراکه برای متقاضیانی که نمره بالاتری دارند، فرآیند دریافت وام نیز با سرعت بیشتری انجام خواهد شد.
انواع اعتبار سنجی
اعتبار سنجی به دو دسته کلی اعتبار سنجی مالی و اعتبار سنجی اعتباری تقسیم میشود؛ در اعتبار سنجی مالی توان مالی اشخاص متقاضی در بازپرداخت وام سنجیده میشود، اعتبار سنجی مالی نشان دهنده میزان توان بازپرداخت بدهی ها و اقساط است.
اما در اعتبار سنجی اعتباری، همانطور که از نامش پیداست، میزان تعهدات و خوش قولی متقاضیان نسبت به بازپرداخت به موقع وام سنجیده میشود. اعتبار سنجی مالی و اعتبار سنجی اعتباری هر دو تعیین کننده رتبه نهایی اعتبار سنجی خواهند بود.
اعتبار سنجی اشخاص حقیقی و حقوقی
یکی از نکاتی که در اعتبار سنجی بانکی باید در نظر داشته باشید این است که اعتبار سنجی اشخاص حقوقی و حقیقی بطور متفاوتی رتبه بندی میشود؛ در ادامه به بررسی اعتبار سنجی اشخاص حقوقی و حقیقی پرداخته ایم:
اعتبار سنجی اشخاص حقیقی
اطلاعاتی که برای اعتبار سنجی افراد حقیقی مورد بررسی قرار میگیرد شامل اطلاعات هویتی، محل سکونت، درآمد و سابقه میباشد؛ همچنین اگر شخص حقیقی دارای کسب و کار باشد علاوه بر موارد گفته شده، سابقه اطلاعات کسب و کار نیز حائز اهمیت خواهد بود.
اعتبار سنجی اشخاص حقوقی
اشخاص حقوقی برای گرید اعتبار سنجی خود به اطلاعاتی نظیر تعداد کارکنان، بازار فروش، نوع صنعت، اطلاعات ترازنامه، اطلاعات صورت حساب، میزان سود و زیان در 3 سال گذشته و… نیاز خواهند داشت.
اطلاعات اعتبار سنجی
ازجمله اطلاعاتی که در اعتبار سنجی بانک ذکر میشود میتوان به موارد زیر اشاره کرد:
- جرایم رانندگی
- پیشینه قضایی
- صدک بندی یارانه
- اطلاعات هویتی
- بدهی های مالیاتی
- محکومیت های مالی
- محکومیت های مالی
- مسدودی حساب بانکی
- بدهی ها به اداره گمرک
- بدهی های متقاضی به بانک
- گزارش وضعیت ضامن بودن مشتری
- تعهد متقاضی نسبت به پرداخت وام های گذشته
- گزارشات وام و تسهیلات دریافت شده از موسسه مالی یا بانک
مسدودی حساب بانکی و اعتبار سنجی
همانطور که اشاره شد، مسدودیت حساب بانکی ازجمله موارد تاثیر گذار روی رتبه بندی اعتبار سنجی بشمار میرود؛ در صورت مسدودیت حساب بانکی پیشنهاد میشود از طریق درگاه آنلاین، درخواست رفع انسداد حساب دهید و یا بصورت حضوری نسبت به رفع انسداد حساب خود اقدام نمائید.
جمع بندی
همانطور که گفته شد، هدف از اعتبار سنجی، بررسی میزان تعهد و توانایی بازپرداخت وام و تسهیلات صورت میگیرد. توجه داشته باشید که هرچه این رتبه بیشتر باشد، روند دریافت وام نیز سریع تر خواهد بود.
